2. Comptes enregistrés / Registered accounts

 

2. Comptes enregistrés : CELI (et REER)

Convient à:

tous les particuliers majeurs détenant un numéro d’assurance sociale valide.

2. Registered accounts: TFSA (and RRSP)

Suitable for:

all adult individuals having a valid social insurance number.

Avantages:

+ En protégeant votre revenu de l’impôt, vous aurez plus d’argent.
+ Une vaste de gamme de produits financiers sont admissibles au CELI.

Inconvénients:

– Prendre le temps de comprendre les règles peut être un peu ardu pour certains.
– Si vous faites des cotisations excédentaires, ou si vous faites un placement interdit (ou le devenant), vous aurez des pénalités à payer.

Advantages:

+ By protecting your income from taxes, you will have more money.
+ A vast range of financial products are offered as TFSA.

Drawbacks:

– Taking the time to undurstand the rules can be a little arduous for some peopoles.
– If you do exceed contributions, or if you make a prohibited investment (or if it becomes prohibited), you will have to pay a penalty.

* Notez que les informations fournies ici ne constituent pas des conseils financiers. Veuillez consulter un conseiller professionnel et/ou faites votre apprentissage indépendant. *

Les particularités du CELI:

Si vous avez des économies qui fructifient mais n’avez pas cotisé à vos CELI (et REER), prenez le temps d’y voir au plus vite, afin de profiter de tous les avantages auxquels vous avez droit! Vous économiserez sur l’impôt et protégerez vos revenus.
Le CELI vous permet de faire fructifier de l’argent sans payer d’impôt sur les revenus générés par ces placements. Notez aussi que certains programmes auxquels vous pourriez appliquer ne tiennent pas compte de la portion de revenus d’intérêts provenant de vos CELI, même si vous l’avez indiquée.
Veuillez respecter la limite de cotisation, et ne pas faire des placements interdits, et vous n’aurez jamais de pénalité. Vous pouvez trouver les informations pertinentes à ce propos sur le site de l’Agence de Revenu du Canada. Le montant que vous retirez d’un CELI une année s’ajoute à vos droits de cotisation l’année suivante. Au besoin, pour profiter de meilleurs placements, vous pouvez faire transférer un CELI vers une autre institution financière. Cette dernière pourra dans certains cas payer les frais de transfert, il faut vérifier pour ne pas avoir de mauvaise surprise. Vous pouvez vérifier aussi si des intérêts vous sont versés pour la période du transfert, qui peut dans certains cas prendre quelques semaines.

*Please note that informations on this site are absolutely not financial advices. So consult a professional advisor and/or learn independantly.*

TFSA particularities:

If you have savings growing but you did not contribute to your TFSA (and RRSP), please take the time to take care of it as soon as possible, to be sure you can benefit of all the advantages entitled to you! You will save on taxes and protect your incomes.
The TFSA allows you to grow your money without paying taxes on the interest incomes of those investments. Also note that some programs for wich you could apply do not take into account the interest income portion coming from your TFSA, even if you declared it.
Please respect the contribution limits, and don’t make prohibited investments, that way you will never pay a penalty. You can find relevant informations about this on the Canadian Revenue Agency website. The amount you withdraw from your TFSA one year is added to your contribution room the next year. When needed, to benefit of better rates, you can transfer a TFSA from one financial institution to another. The latter will in some cases pay the transfer fee, you have to verify this if you do not want a bad surprise. You could also verify if interests are paid for the period of the transfer, wich can in some cases take a few weeks.

Une variété d’options offertes:

Différents produits financiers sont offerts en CELI, en passant par l’épargne rachetable (qui peut être retirée en tout temps, avec des taux plus bas), l’épargne à terme, des produits de placements dont le rendement, potentiellement plus élevé, est lié à la bourse et garantissant votre capital… Aussi, des fonds communs, des fonds négociés en bourse et certaines actions peuvent être admissible (vérifiez auprès d’un conseiller). Il est même possible de profiter des avantages des robots-conseillers pour un CELI par le biais, par exemple, d’une plateforme comme Wealthsimple. Leurs frais ne sont que de 0,5%, et ce peut être gratuit pour une période, avec des promotions vous demandant d’utiliser un plus grand niveau de sécurité ou de référer des amis. C’est très simple d’utilisation, avec le rééquilibrage qui se fait automatiquement, et les transferts avec vos comptes bancaires sont rapides et gratuits. Utilisez le lien ci-dessous pour vous inscrire et obtenir 10000 gérés gratuitements pour une période de temps.

Investir avec Wealthsimple

Pour les fonds, vous pouvez passer par un courtier de votre institution financière ou indépendant. Si vous êtes assez autonome, vous pouvez passer par une plateforme de courtage en ligne pour investir. Plusieurs institutions financières offrent une telle plateforme. Il peut y avoir des frais liés aux transactions, aussi certaines transactions peuvent être gratuites. Par exemple, avec Disnat (de Desjardins), vous ne payez pas pour les transactions concernant les fonds communs. Avec Banque Nationale, vous ne payez pas pour les transaction des fonds négociés en bourse. Un abonnement de base à une telle plateforme peut être gratuit sous certaines conditions.

A variety of options offered:

A wide variety of financial products are offered as a TFSA. There are redeemable savings (where you can withdraw your money anytime, with lower rates), term savings, some investment products with a possible higher return because linked to the markets and ensuring your assets… Also, some mutual funds, exchange-traded funds and shares could be eligible (verify with an advisor). It is also possible to benefit of the advantages of robot advisors for your TFSA with companies like Wealthsimple. Their fees are only 0,5%, and you can have a free period with some promotions, requiring you to use a higher level of protection or refering friends. It is very simple to use, because the rebalancing of the portfolio is automatic, and transfers with your financial institutions are fast and free. Subscribe using my referal link and get 10000 managed for free, for a period of time.

Invest with Wealthsimple

To invest in funds, you can go with your financial institution’s broker or an independant one. If you are enough independant, you can use an online platform to make your investments. Many financial institutions offer that kind of online platform. There can be fees related to transactions, also note that a certain type of transaction can be free. For example, with Disnat (from Desjardins), you don’t pay for the mutual funds transactions. With Banque Nationale, you don’t pay for exchange-traded funds transactions. A basic subscription can also be free under certain conditions.

Avant de débuter…

Il faut vous demander si vous désirez pouvoir avoir accès en tout temps à votre argent, ou bien quelles échéances vous conviendraient, etc. Peut-être qu’étaler les échéances pourrait vous convenir. Il faut aussi considérer les montants minimums requis pour investir, et pour les placements un peu plus risqués, songer à répartir le risque (ex. deux différents placements au lieu d’un seul). Un conseiller pourra vous aider au besoin. (Mais le conseiller d’une institution financière ne vous enverra pas chez un compétiteur même si ce pourrait être plus payant pour vous…) D’autre part, avoir des placements dans plusieurs institutions financières et transférer des CELI entre institutions convient à des personnes organisées et plus autonomes. Il faut rechercher les informations utiles, poser les bonnes questions, etc.

Before you begin…

You have to ask yourself if you want to have access to your money anytime, or either what term could be suitable for your situation, etc. Perhaps that spreading different terms could be convenient. You have also to consider the minimum amounts required to invest, and for riskier investments, think about distributing the risk (ex. two different investments instead of a single one). An adviser will be able to help you, if needed. (But the adviser from your financial institution will not send you to a competitor even if it could be better for your money…) On the other hand, having investments in multiple financial institutions and transfering TFSA between institutions is suitable for more organised and autonomous persons. You have to search for useful informations, ask the right questions, etc.

Préoccupations socio-écologiques:

Notez aussi que différentes institutions financières offrent différents types de placements socialement responsables, éthiques, verts… Ces options sont à considérer, du moins pour une partie de vos avoirs.
Examples de placements éthiques:
Desjardins: investissement responsable…
Fonds Éthiques
Portefeuililes SociéTerre
Wealthsimple:
Investissement socialement responsable
Placements halal

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Investir avec Wealthsimple

Il semble également intéressant d’investir dans l’économie de son pays ou de sa province.
Examples de placements canadiens:
Desjardins:
certains Placements garantis liés aux marchés
Fonds d’actions canadiennes
Fonds Desjardins Équilibré Québec
Banque Nationale:
certains CPG Optimarché
Fonds d’actions canadiennes
Fonds croissance Québec BNI
Certains portefeuilles Tangerine offrent une bonne proportion d’actions cnadiennes.

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Socio-ecological concerns:

Also note that different financial institutions offer different types of investments that are either socially responsible, ethical, green… Those are options that you could consider, at the least for a part of your assets.
Exemples of ethical investments:
Desjardins: responsible investing…
Ethical Funds
SocieTerra Portfolios
Wealthsimple:
Socially responsible investing
Halal investing

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Investir avec Wealthsimple

It also seems interesting to invest in your country’s or province’s economy.
Exemples of canadian investments:
Desjardins:
some Market-linked guaranteed investments
Canadian equity funds
Desjardins Quebec balanced fund
National Bank:
some Optimarket GIC
Canadian equity funds
NBI Quebec growth fund
Some Tangerine investment funds have a good proportion of canadian equity.

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CELI ou REER?

Votre comptable ou un conseiller pourrait vous aider dans ces choix. Mais il est toujours possible de retirer du CELI pour cotiser au REER éventuellement. En fait, le REER offre des avantages bien différents du CELI, et cet article se concentre surtout sur le CELI. En gros, le REER permet de reporter l’impôt sur votre revenu, à la différence du CELI, qui permet de ne pas payer d’impôt sur les intérêts gagnés. Le montant que vous retirerez du REER sera imposé au moment du retrait au lieu de l’année ou vous recevez et y déposez votre salaire. Notez que si vous recevez une indemnité de remplacement de revenu pré-imposée (ex. SAAQ), vous ne souhaitez certainement pas être doublement imposé.

TFSA or RRSP?

Your accountant or adviser could help you in those choices. But note that it is always possible to withdraw from your TFSA to subscribe eventually to an RRSP. In fact, the RRSP offers very different benefits than those of the TFSA, and this article is more about the TFSA. Roughly speaking, the RRSP allows you to postpone your income’s taxes, unlike the TFSA wich allows you to save on your interest income’s taxes. The amount of money that you will withdraw from the RRSP will be taxed the year of the withdraw instead of being taxed the year you receive and deposit there your salary income. Note that if you receive a compensation replacing a salary wich is pre-taxed (ex. SAAQ), you don’t want to pay taxes twice.

Examples de taux (juin 2018)

Retraits en tout temps:

Épargne Placements Québec: flexi-plus: 1,55%
Tangerine, épargne: 1,1% (6 mois 2,75%)
La Capitale, CELI à intérêt élevé
Desjardins, épargne CELI: 0,85% + ristourne
Ratehub: comparaison épargne CELI

Utilisez ma Clé Orange: 53059660S1

quand vous ouvrez un

compte épargne CELI Tangerine.

CPG CELI Tangerine.

Avec votre Clé Orange, vous pouvez recevoir un bonus en argent lorsqu’un ami que vous invitez s’ouvre un compte (nouveau client) avec votre clé et y dépose au moins 100$. Vous pouvez obtenir un bonus en argent si vous ouvrez un compte Tangerine en utilisant ma clé orange et effectuez un premier dépôt de 100$.

Retrait dans quelques ans (ex. 5 ans),
taux fixe ou garanti:

Notez que les taux progressifs peuvent parfois avoir un meilleur rendement, et vous permettre de retirer à la date anniversaire du placement.
Banque Laurentienne, CPG: 3,3%
Tangerine, CPG: 3%
Épargne Placements Quebec, obligations à taux fixe: 2,5% (+ 1% REER)
Desjardins, Ép@rgne à Terme: 1,8% + ristourne
Ratehub: comparaison de CPG

Exemple de calcul d’un estimé du taux incuant la ristourne de Desjardins.
La dernière ristourne pour les intérêts était de 12,6%. Nous pouvons calculer avec ce taux, mais il différera. 1,8% + (12,6% * 1,8%) = 2,0268%

Retrait dans quelques ans (ex. 5 ans),
capital garanti, taux variable,
avec taux minimum garanti:

Desjardins:
Pl@cement garanti Mondial – Modéré:
investissement minimum: 500$
rendement annuel composé: 1,55% à 4,06%
rendement cumulatif: 8% à 22%

émissions actuelles: moyenne des rendements annualisés de 10 émissions en cours (avril 2016 à octobre 2017): 2.739% + ristourne
Placement garanti Services financiers:
investissement minimum: 1000$
rendement annuel composé: 1,17% à 3,37%
rendement cumulatif: 6% à 18%

émissions passées et actuelles: moyenne des rendements annualisés de 10 émissions échues / en cours (octobre 2012 à avril 2014): 3.343% + ristourne
Banque Nationale:
CPG diversifié – stabilité:
investissement minimum: 500$
rendement annuel composé: 1,65% à 4,15%
rendement cumulatif: 8,54% à 22,54%

émissions passées et actuelles: moyenne des rendements annualisés de 10 émissions échues et en cours (2013-03-15 au 2014-02-21): 3.049%
CPG diversifié – performance:
investissement minimum: 500$
rendement annuel composé: 0,65% à 5,92%
rendement cumulatif: 3,29% à 33,29%

émissions passées et actuelles: moyenne des rendements annualisés de 10 émissions échues et en cours (2013-03-1 au 2014-02-21): 3.776%

Retrait dans quelques ans (ex. 5 ans),
capital garanti, taux variable,
sans taux minimum garanti:

Épargne Placements Québec:
Obligations boursières du Québec:
investissement minimum: 100$
rendement annuel composé:
rendement cumulatif: 0% à 60%

émissions passées et actuelles: moyenne des rendements annualisés, 10 émissions échues et en cours (décembre 2012 à septembre 2014): 10.128%
Desjardins:
Pl@cement garanti Mondial – Ambitieux:
investissement minimum: 500$
rendement annuel composé: 0% à 8,45%
rendement cumulatif: 0% à 50%

émissions actuelles
Placement garanti diversifié mondial:
investissement minimum: 1000$
rendement annuel composé: 0% à 8,45%
rendement cumulatif: 0% à 50%

émissions actuelles: moyenne des rendements annualisés de 10 émissions en cours (avril 2016 à octobre 2017): 2.416% + ristourne
Banque Nationale:
CPG Banques canadiennes:
investissement minimum: 500$
rendement annuel composé: 0% à 6,96%
rendement cumulatif: 0% à 40%

émissions actuelles: moyenne des rendements annualisés de 10 émissions en cours (2015-04-24 au 2016-03-16): 7,093%
CPG Marché canadien à faible volatilité:
investissement minimum: 500$
rendement annuel composé: 0% à illimité%
rendement cumulatif: 0% à illimité%
taux de participation: 125%

émissions actuelles: moyenne des rendements annualisés de 10 émissions en cours (2014-12-05 au 2015-10-21): 4,013%

Fonds communs et portefeuilles,
sans garantie pour votre capital:

Plus de possibilités de gains, mais plus de risques! Certains placements pourraient engendrer une perte. Les horizons pour ces placements sont habituellement pour le long terme (ex. plus de 3 ans).

Examples de placements plus stables:
Tangerine:
Portefeuille Tangerine – équilibré
Desjardins:
Portefeuille diapason – revenu diversifié
Banque Nationale:
Portefeuille BNI– équilibré
Wealthsimple:
Portefeuille – modéré
Examples de placements croissance:
Tangerine:
Portefeuille Tangerine – croissance équilibrée
Desjardins:
Portefeuille diapason – revenu diversifié
Banque Nationale:
Portefeuille BNI– actions
Wealthsimple:
Portefeuille – audacieux

Utilisez le lien ci-dessous si vous voulez investir avec Wealthsimple et obtenir 10000 gérés gratuitement pour un an.

Investir avec Wealthsimple

Utilisez le code ci-dessous, si vous ouvrez un compte avec Tangerine en utilisant ma clé orange et effectuez un premier dépôt de 100$, vous obtiendrez un bonus en argent de Tangerine (environ 25 à 50$).

Utilisez ma Clé Orange: 53059660S1

Exemples of rates (june 2018)

Withdrawals anytime:

Epargne Placements Québec: flexi-plus: 1,55%
Tangerine, savings: 1,1% (6 months 2,75%)
La Capitale, High-Interest TFSA
Desjardins, TFSA Savings: 0,85% + dividends
Ratehub: TFSA savings comparison

Use my Orange Key: 53059660S1

when you open a

Tangerine CELI savings account.

Tangerine Guaranteed Investment.

With your Orange Key, you can receive a money bonus when a friend you invited open an account (new client) with your key and make a deposit of 100$ minimum. You can obtain a money bonus if you open an account with Tangerine and use my orange key, after you deposit your first 100$.

Withdraw in few years (ex. 5 years),
fixed or garanteed rate:

Note that progressive rates can sometimes lead to a little more income, and could give you the opportunity to withdraw at the anniversary date of the invesment.
Laurentian Bank, GIC: 3,3%
Tangerine, Guaranteed Investment: 3%
Epargne Placements Quebec, fixed-rate bonds: 2,5% (+ 1% RRSP)
Desjardins, Term s@vings: 1,8% + dividends
Ratehub: GIC comparison

Calculation example estimating the rate including Desjardins dividends.
The last dividend rate for the interests was 12,6%. We can calculate with this rate, but it will be different. 1,8% + (12,6% * 1,8%) = 2,0268%

Withdraw in few years (ex. 5 years),
guaranteed capital, variable rate,
with a minimum rate guaranteed:

Desjardins:
Global balanced guar@nteed investment:
minimum investment: 500$
annual compound rate of return: 1,55% to 4,06%
cumulative rate of return: 8% to 22%

actual issues: average annualized return rates of 10 current issues (april 2016 to october 2017): 2.739% + dividends
Financial services guaranteed investment:
minimum investment: 1000$
annual compound rate of return: 1,17% to 3,37%
cumulative rate of return: 6% to 18%

past and actual issues: average annualized return rates of 10 matured and current issues (october 2012 to april 2014): 3.343% + dividends
National Bank:
Diversified GIC – stability:
minimum investment: 500$
annual compound rate of return: 1,65% à 4,15%
cumulative rate of return: 8,54% à 22,54%

past and actual issues: average annualized return rates of 10 matured and current issues (2013-03-15 to 2014-02-21): 3.049%
Diversified GIC – performance:
minimum investment: 500$
annual compound rate of return: 0,65% à 5,92%
cumulative rate of return: 3,29% à 33,29%

past and actual issues: average annualized return rates of 10 matured and current issues (2013-03-1 to 2014-02-21): 3.776%

Withdraw in few years (ex. 5 years),
guaranteed capital, variable rate,
with no minimum rate guaranteed:

Epargne Placements Quebec:
Quebec stocks index bonds:
minimum investment: 100$
annual compound rate of return:
cumulative rate of return: 0% to 60%

past and actual issues: average annualized return rates, 10 matured and current issues (december 2012 to september 2014): 10.128%
Desjardins:
Global agressive guar@nteed investment:
minimum investment: 500$
annual compound rate of return: 0% to 8,45%
cumulative rate of return: 0% to 50%

actual issues
Globally diversified guaranteed investment:
minimum investment: 1000$
annual compound rate of return: 0% to 8,45%
cumulative rate of return: 0% to 50%

actual issues: average annualized return rates of 10 current issues (april 2016 to october 2017): 2.416% + dividends
National Bank:
Canadian banks GIC:
investissement minimum: 500$
annual compound rate of return: 0% to 6,96%
cumulative rate of return: 0% to 40%

actual issues: average annualized return rates of 10 current issues (2015-04-24 to 2016-03-16): 7,093%
Canadian market low volatility GIC:
investissement minimum: 500$
annual compound rate of return: 0% to unlimited%
cumulative rate of return: 0% to unlimited%
participation factor: 125%

actual issues: average annualized return rates of 10 current issues (2014-12-05 to 2015-10-21): 4,013%

Mutual funds and portfolios,
without guarantee for your capital:

Possibilities for more profits, but also more risky! Some investments could generate a loss. The time horizons for those investments are generally for longer terms (ex. more than 3 years).

Exemple of more stable investments:
Tangerine:
Tangerine balanced porfolio
Desjardins:
Melodia portfolio – diversified income
National Bank:
NBI portfolios balanced portfolio
Wealthsimple:
Portfolio – balanced
Exemples of growth investments:
Tangerine:
Tangerine balanced growth porfolio
Desjardins:
Melodia portfolio – agressive growth
National Bank:
NBI – equity
Wealthsimple:
Portfolio – growth

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Voici quelques liens utiles:

Investir:

Gouvernement du Canada: Placements
AMF: Investissements
CVMO: Introduction au placement
Morningstar: finances personnelles
Hardbacon: vidéos
Hardbacon: blogue
Les affaires
Moneysense: videos and articles (ang.)
YoungAndThrifty (ang.)
Savvy New Canadians (ang.)
InvestorJunkie: Learn (ang.)
Ratehub: Investing – Education center (ang.)
Wealthsimple: Magazine
Desjardins: Avant d’investir
Blogue Tangerine: Investissements
Banque Nationale: Investir

Placements enregistrés:

Agence de revenu du Canada: CELI
Connaître vos droits de cotisation au CELI
Agence de revenu du Canada: REER
Connaître vos droits de cotisation au REER
Calculatrice comparaison CELI

Outils de recherche de placements:

FUNDATA: recherche de placements
Compare My Rates: Meilleurs CELI
Morningstar: Déceleur de fonds
Morningstar: Déceleur de FNB

Courtiers à escompte:

Hardbacon: courtiers à escompte
Money Sense: best online brokers 2018
Money Smart Blog: discount brokerage
Brokerage Review: best firms
Young And Thrifty: brokerage review

Robots-conseillers:

Hardbacon: comparaison de robots-conseillers
AutoInvest + calculator
Savvy New Canadians: robo-advisor
Investor Junkie: compare robo-advisors 2018
Young And Thrifty: robo-advisors

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Here are a few useful links:

Investing:

Government of Canada: investing
AMF: Investments
CVMO: Introduction to investing
Morningstar: personal finances
Hardbacon: videos
Hardbacon: blog
Les affaires (fr.)
Moneysense: videos and articles
YoungAndThrifty
Savvy New Canadians
InvestorJunkie: Learn
Ratehub: Investing – Education center
Wealthsimple: Magazine
Desjardins: About investments
Tangerine Blog: Investing
National Bank: Invest

Registered investments:

Canadian Revenue Agency: TFSA
Know your contribution room for your TFSA
Canadian Revenue Agency: RRSP
Know your contribution room for your RRSP
TFSA comparison calculator

Tools to search investments:

FUNDATA: search investments
Compare My Rates: Best TFSA
Morningstar: Fund finder
Morningstar: ETF finder

Brokerages:

Hardbacon: brokerages comparison
Money Sense: best online brokers 2018
Money Smart Blog: discount brokerage
Brokerage Review: best firms
Young And Thrifty: brokerage review

Robo-advisors:

Hardbacon: robo-advisors comparison
AutoInvest + calculator
Savvy New Canadians: robo-advisor
Investor Junkie: compare robo-advisors 2018
Young And Thrifty: robo-advisors

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